這幾日的福建，大部分秋茶已完成采摘，進入炒制、包裝環節，茶山各處一片紅火景象。

福建作為茶文化的發源地，擁有超過1000年的茶葉種植歷史，至今仍是我國最主要的產茶區之一。福建多山地，氣候溫潤，適宜茶葉生長，培育出極為豐富的茶樹品種資源，因而具有“茶樹品種寶庫”美譽。

大好形勢下，福建茶農卻一直有樁心事——春茶生長期氣溫波動較大，剛冒出的春茶嫩芽、嫩葉往往抵不住突然來襲的低溫凍害，常造成春茶減產甚至絕收。2018年，福建省氣象服務中心針對性開展了“福建省茶葉寒凍害氣象指數保險關鍵技術研究與應用”課題研究，創建了農業氣象指數保險產品設計規程和方法。據項目負責人、福建省氣象局正研級高工陳家金介紹，該研究利用低溫指數將茶葉的損害程度指數化，以保險合同事先約定的低溫指數作為理賠觸發標準，當保險期內的低溫記錄達到約定閾值時，視為發生保險事故，投保人按照不同低溫指數對應的賠償標準獲得賠付。

研究提出了茶葉寒凍害危險性建構技術，采用“層次分析法+熵權系數法”厘定不同寒凍害風險等級指標權重，構建了寒凍害危險性指數區劃模型，解決了茶葉種植區格點寒凍害致災危險性指數量化問題；厘定了寒凍害指數保險的純費率、基準保險費率和區域保險費率；制定了茶葉不同風險區、不同低溫強度、不同時段的寒凍害保險賠付等級標準；提出了平均賠付率和基差比等賠付檢驗方法，創建了茶葉寒凍害區域保險費率算法，實現了茶葉不同寒凍害風險區費率厘定從單站到格點的突破，顯著提高了保險理賠的合理性、降低了基差風險。

在理賠操作方面，茶葉種植低溫指數保險的研究將寒凍害對茶葉損害程度指數化，用數據作為標準，幫助實現了“觸發即賠”，省去了現場查勘定損環節，極大地提高了理賠效率，使茶農在災后迅速得到理賠款；同時，能夠避免保險公司與茶農間因為意見不統一造成的糾紛，提升了保險風險保障金額。陳家金介紹，壽寧縣因海拔較高，春茶常遭受低溫天氣，易造成寒凍害減產。2022年春季，平安保險福建分公司應用“福建省茶葉寒凍害氣象指數保險關鍵技術研究與應用”成果，為壽寧縣14個鄉鎮1640戶建檔立卡貧困戶提供了茶葉種植低溫指數保險，為8410.95畝茶園提供了抗風險保障，已實現賠付65萬元。

氣象指數保險產品為福建茶葉生產提供了抗風險保障，通過保險轉移風險，提升了政府部門災后救助能力，還有效幫扶了投保戶災后快速恢復生產；推進了“氣象+保險”的業務合作，發揮了氣象在茶葉防災減災避災增效中的重要作用。除在福建本地化應用外，該項研究成果還推廣到廣西、江蘇和貴州，為當地開展特色農業種類的氣象指數保險業務提供了重要技術支撐。據統計，產品已在中國人壽、中國人保和中國平安福建分公司業務應用4年多，保險金額達6.08億元，合同保費收入2544萬元，累計賠付1020.6萬元，增收節支總額2077萬元，既保障了茶農利益，也大大減少了保險公司查勘定損成本，取得了顯著的經濟社會效益。

（作者：張藝博?責任編輯：張林）